En este artículo
En resumen
El CAT (Costo Anual Total) es un porcentaje anual que reúne intereses y comisiones de un crédito, sin IVA, y sirve para informar y comparar. En préstamos de pocos días el CAT suele verse muy alto porque se anualiza un costo de corto plazo. Compara el CAT solo entre créditos de plazo y monto parecidos, y revisa siempre el total a pagar en pesos y la fecha de pago.
Qué es el CAT
Según Banco de México, el CAT es una medida estandarizada del costo de un crédito, expresada como porcentaje anual, que incorpora todos los costos y gastos del préstamo para fines informativos y de comparación. No es una tasa de interés ni es lo que vas a pagar: es una forma común de expresar el costo para poder poner varios créditos lado a lado.
El CAT se calcula con la metodología de la Circular 21/2009 de Banco de México, y desde el 17 de noviembre de 2009 debe calcularse sin el IVA de comisiones ni de intereses. Por eso, el total que pagas puede ser algo mayor que lo que el CAT sugiere.
Cómo se calcula: flujos, plazo y anualización
La calculadora oficial de Banco de México pide tres datos: el monto del crédito, los pagos periódicos y cualquier otro cargo que no esté incluido en esos pagos. Con eso, la fórmula hace tres cosas, explicadas de forma sencilla:
- Flujos: toma el dinero que recibes y todo lo que pagas a cambio (intereses y comisiones), en el orden y las fechas en que ocurre.
- Plazo: considera cuánto tiempo pasa entre que recibes el dinero y cada pago.
- Anualización: expresa ese costo como si el mismo crédito se repitiera durante un año completo, para que todos los créditos queden en la misma unidad.
Imagina dos préstamos con el mismo cargo en pesos. Uno se paga en pocos días y el otro en varios meses. Al anualizar, el costo del préstamo corto se proyecta como si se repitiera muchas veces en el año, y además se acumula sobre sí mismo. Resultado: el préstamo corto muestra un CAT muchísimo más alto, aunque en tu bolsillo el pago sea el mismo. El CAT alto no miente, pero tampoco te dice cuánto pagarás esta vez.
| Situación | ¿Sirve comparar el CAT? | Qué revisar además |
|---|---|---|
| Dos créditos con plazo y monto parecidos | Sí, el de menor CAT suele costar menos | Total a pagar en pesos y fecha de pago |
| Un crédito de días contra uno de meses | No, el CAT del corto se ve inflado por la anualización | Total en pesos, número de pagos y si podrás cubrirlos |
| Montos muy distintos | Con cautela | Comisiones fijas, que pesan más en montos pequeños |
| Pagos que incluyen IVA | Solo si ambos CAT se calcularon igual | El CAT oficial va sin IVA; el pago real puede incluirlo |
Qué otros datos leer junto al CAT
- Total a pagar en pesos: es la cifra que realmente sale de tu cuenta, con impuestos.
- Fecha o fechas de pago: confirma que coincidan con tu ingreso.
- Comisiones: revisa cuáles hay y si se cobran aparte de los pagos periódicos.
- Costos por atraso: lee qué pasa si no pagas a tiempo; eso no está en el CAT.
- Contrato y carátula: revisa que el CAT y el total coincidan con lo que te mostraron antes de firmar.
Alternativas a un préstamo de pocos días
- Usar un ahorro de emergencia, aunque sea pequeño, antes de endeudarte.
- Hablar con quien te cobra (renta, servicio, escuela) para pedir una prórroga o pago parcial.
- Preguntar en tu trabajo si existe un adelanto de sueldo o apoyo interno.
- Comparar opciones con los simuladores y el Buró de Entidades Financieras de la CONDUSEF.
- Si ya tienes tarjeta de crédito, comparar su costo total en pesos para el mismo periodo.
Cuándo pedir prestado no te conviene
- Si al pagar el préstamo te faltará dinero para lo básico y tendrías que pedir otro.
- Si lo usarás para gastos que pueden esperar o que no son necesarios.
- Si ya tienes otros pagos atrasados.
- Si no entiendes el total a pagar, la fecha o las comisiones: pregunta antes de firmar.
Preguntas frecuentes
¿El CAT es lo que voy a pagar?
No. Es un porcentaje anual para informar y comparar; lo que pagas es el total en pesos que aparece en tu contrato.
¿Por qué un préstamo barato en pesos tiene un CAT tan alto?
Porque la fórmula anualiza el costo: en plazos de pocos días, el cargo se proyecta como si se repitiera durante todo un año.
¿El CAT incluye IVA?
No. Desde el 17 de noviembre de 2009 el CAT debe calcularse sin el IVA de comisiones ni de intereses.
¿Siempre conviene el crédito con menor CAT?
Solo si comparas créditos de plazo y monto parecidos. Entre plazos distintos, compara el total en pesos.
¿Puedo calcular el CAT yo mismo?
Sí, Banco de México tiene una calculadora oficial donde capturas el monto, los pagos periódicos y otros cargos.
Fuentes
- www.banxico.org.mx: Calculadora del Costo Anual Total (CAT) (consultada el 2 de noviembre de 2026)
Cómo hicimos esta guía
Esta guía no da las cifras de ningún producto: el precio de Tovi está en su página. Cada dato externo se comparó contra la fuente citada, que se guardó al consultarla, y la guía pasó las verificaciones automáticas de Tovi (reglas del mercado versión 1). Esta guía es informativa y no es una recomendación personal.
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